신용점수는 금융 거래 및 대출 신청 시 중요한 역할을 하는 요소입니다. 높은 신용점수는 금융 거래에 대한 신뢰를 구축하고 더 나은 금융 혜택을 누릴 수 있는 기회를 제공합니다. 그렇다면 어떻게 신용점수를 효과적으로 향상시킬 수 있을까요? 이번 글에서는 신용점수의 산정 기준과 신용점수를 관리하는 효과적인 방법을 살펴보겠습니다.
이 글을 읽기 전에 신용점수의 의미에 대해 궁금하시면 신용점수는 무엇이고 왜 중요한가? 글을 참고하세요.
1. 신용점수 산정기준
우리나라 신용점수는 NICE 지킴이와 KCB 올크레딧 두 개의 회사 기준으로 적용이 되고, 회사마다 적용 기준이 다릅니다. NICE 지킴이는 상환이력을 가장 중요하게 생각하며, 그다음 체크/신용카드 이용에 가중치가 높습니다. 반면에 KCB 올크레딧은 체크/신용카드 이용 패턴인 신용거래형태를 가장 중요하게 생각합니다. 되도록이면 두회사의 점수기준을 높게 유지하는 것이 좋으며, 높은 점수를 가지고 있는 회사를 선택하여 금융거래를 하시는 것이 유리합니다.
평가요소 | 평가 상세내용 | NICE 지키미 | KCB 올크레딧 |
상환이력 | 현재 연체 및 과거 채무 상환 이력 | 31% | 21% |
부채 수준 | 채무 부담 정보 | 26% | 24% |
신용거래 기간 | 신용 거래 기간 | 13% | 9% |
신용거래 형태 | 신용 거래 패턴(체크/신용카드 이용 패턴) | 30% | 38% |
비금융/기타 | 비금융/마이데이터 정보 | 가점 | 8% |
2. 신용점수를 올리는 방법
1) 공과금 및 생활비 연체금지
첫 번째로, 통신비, 공과금, 건강보험료, 세금 등을 정해진 시간 내에 꼭 지불하세요. 연체된 금액은 신용점수에 부정적인 영향을 미치며, 일정을 지켜 결제하는 습관을 갖는 것이 중요합니다.
2) 신용/체크카드 사용과 관리
신용카드와 체크카드를 꾸준히 오래 사용하면, 금융거래 이력이 쌓여서 신용등급이 상승하게 됩니다. 다만, 신용카드는 가. 공과금 및 생활비 연체금지 항목에서 말씀드렸듯이 연체이력이 있어서는 안 됩니다. 또한, 신용카드는 한도를 최대한으로 올리고 한도액의 30 ~ 50%로 유지하면서 사용하는 것이 좋습니다. 한도를 높이는 것은 내 자산에서 지불 능력이 늘어나는 것이기 때문에 신용점수에 유리합니다. 단, 한도의 50% 이상을 사용하게 되면 신용점수에 좋지 않습니다.
3) 신용대출 상환
신용대출을 이용하고 있다면, 정해진 상환일정에 맞춰 꾸준히 상환하세요. 대출 상환은 신용점수를 향상시키는 데 큰 역할을 합니다. 상환 능력을 입증하면 긍정적인 평가를 받을 수 있습니다.
4) 1금융권 대출 이용
1금융권에서 대출을 이용하면 신용평가 기관에 긍정적인 정보가 기록됩니다. 신뢰성 있는 1금융기관에서 대출을 받는 것이 신용점수를 향상시키는 데 도움이 됩니다. 그리고 1금융권에서 주거래 은행을 정해두시면 대출한도 상향 및 금리 인하 추가 혜택을 받으실 수 있습니다.
5) 3금융권 대출 이용 금지
3금융권에 속하는 대부업체에서 대출을 이용하는 것은 신용점수를 크게 하락시킬 수 있으며, 1금융권 대출이 제한 될 수 있습니다. 가능하다면 대부업체 대출을 피하고 안정적인 금융기관을 통해 대출을 고려해보세요. 신용점수가 부족하다면 햇살론 같은 서민금융진흥원 대출을 이용하시는 것이 유리합니다.
6) 현금서비스, 리볼빙 이용금지
현금서비스나 리볼빙(연체 시 이자 발생) 등을 이용한 대출은 높은 이자 부담을 초래할 수 있습니다. 가능하면 이러한 형태의 대출을 피하고 신중한 결제 습관을 유지하세요.
7) 담보 대출 이용
대출 신청 시 신용 대출 보다 담보를 이용하면 대출 승인 가능성이 높아지며, 낮은 금리에 대출을 이용할 수 있습니다. 그리고 이는 신용점수에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
8) 신용점수 관리서비스
신용점수 관리 서비스는 은행 계좌, 자산 현황, 카드 내역, 빚 등 금융정보뿐 아니라 건강보험 및 통신비 납부내역, 소득금액증명서, 투자내역 등 비금융 정보를 활용해 신용 점수를 올리는데 도움을 주는 서비스입니다. 마이데이터 기반으로 관련 정보를 신용평가사로 전달하여 신용점수 상승을 만들 수 있는데요. 카카오뱅크와 토스 등이 신용점수 올리기 서비스를 제공 중입니다.
서비스제공 | 경로 |
카카오뱅크 | 메인화면 우측 밑 점세개 ▶ MY ▶ 내 신용정보 ▶ 신용점수 한번에 올리기 |
토스 | 메인화면 우측 밑 전체 ▶ 내 신용점수 ▶ 버튼 눌러서 점수올리기 |
3. 그래서 몇점 정도면 될까?
개인 신용평가회사의 신용점수는 1~1,000점으로 이뤄져 있는데요. 결론부터 말하면 KCB 올크레딧 기준 신용점수 850점 정도가 평균이상이라 볼 수 있을 거 같습니다. 2022년 말 기준으로 KCB에서 신용점수가 산출된 만 18세 이상 개인은 모두 4천901만 명인데, 신용점수가 900점 이상자는 2천53만 명(42%), 800점대는 733만 명(15%) 정도라고 합니다.
4. 마무리하며
신용점수 향상을 위해서는 꾸준한 노력과 신중한 금융 관리가 필요합니다. 연체를 피하고 정기적으로 대출을 상환하며, 안정적인 금융기관을 통해 금융 거래를 진행하는 것이 가장 중요하면서 기본이 되는 행동일 것입니다. 신용점수를 향상시키는 노력은 언제나 꾸준히 하시길 바랍니다.